Sjekkliste når du søker forbrukslån

Hvis du skal søke om forbrukslån for første gang er det viktig at du forstår hva et slikt lån innebærer og hvilket ansvar du som låntaker forplikter deg til. Denne sjekklisten kan hjelpe deg med å få en oversikt over hva som kreves av deg som søker lån uten sikkerhet.

Trenger du dette lånet?

Det første du skal gjøre er å spørre deg selv om dette virkelig er penger du er helt avhengig av. Man kommer ikke unna det faktum at den effektive renten på forbrukslån er høyere enn andre typer lån og at det derfor kun er lurt å ta opp slike lån når man virkelig føler et behov for kjappe penger.

Det er veldig farlig å falle inn i en livsstil der man bruker så mye penger at man hele tiden har behov for å låne penger av andre for å håndtere forbruket sitt.

Noen ting er mer fornuftige å bruke lånte penger på enn andre. Hvis du trenger å pusse opp boligen eller kjøpe en ny vaskemaskin, så er det naturligvis helt greit. Føler du et behov for å blåse av titusener på byen for å ”investere i gode vennskap”, så anbefales det at du tar en ekstra runde med deg selv før du søker lån uten sikkerhet.

Minstekrav

Har du fylt 18 år? Har du noen betalingsanmerkninger? Eller har du en inntekt som tilsier at du ikke kan ta deg råd til å betjene et lån med forholdsvis høye rentekostnader?

Da kan du bare glemme å ta opp forbrukslån. Minstekravene skal være oppfylt før du i det hele tatt bør tenke på å låne penger fra banken. Det finnes ikke banker i Norge som gir lån til umyndige nordmenn – ei heller til norske statsborgere uten fast inntekt.

Forstå lånetilbudet

Hvis du har et reelt behov for ekstra penger og oppfyller minstekravene kan det veldig godt hende at én eller flere banker ønsker å gi deg et lånetilbud. I dagens moderne samfunn havner ofte disse lånetilbudene rett i epost-innboksen din. Før du signerer noe som helst er det viktig at du forstår hva det innebærer å godta et forbrukslån. Først og fremst blir du nødt til å forstå hvilke krav banken har til deg. Hvor mye skal du låne ned hver måned og hvor mye kommer lånet egentlig til å koste når du tar høyde for gebyrer og rentekroner?

Hvis du er usikker på hva de ulike termene betyr i tilbudet du får fra banken bør du rådføre deg med en venn eller et familiemedlem før du signerer. På generelt grunnlag bør du ALDRI signere bindende papirer uten å forstå innholdet i sin helhet.

Har du fått det beste tilbudet?

Det finnes mange norske forbrukerbanker som har både kvikklån, forbrukslån, kredittkort og andre låntyper på produktlisten. Dette er noe smarte forbrukere vet å utnytte. For å finne beste forbrukslån, sender du inn samme lånesøknad til flere banker samtidig for å få flere ulike tilbud. Du kan dermed velge og vrake helt til du finner det tilbudet som er godt tilpasset ditt behov og dine ønsker. Søklånpådagen.com, Finansportalen.no, Startsiden.no og forbrukslan.club er gode alternativer til hvor du kan begynne å lete.

Budsjett

Siste punkt på sjekklisten er utforming av budsjett. Dette er overhodet ikke kompliserte greier, så du skal ikke fortvile dersom du aldri har laget et budsjett tidligere. Det eneste du trenger å finne ut er hvor mye penger du kommer til å betale i renter hver eneste måned. Sjekk denne summen opp mot din nåværende økonomiske situasjon og finn deretter ut om du faktisk har råd til å sette av denne summen hver måned i overskuelig fremtid. Enkelte mennesker velger å utnytte bankens mulighet til lang nedbetalingstid (ofte opptil 15 år), og det er viktig å faktisk forstå at deler av inntekten din kommer til å gå til nedbetaling av forbruksgjeld i så lang tid før du signerer noe som helst av papirer.

Avslutningsvis kan det være på sin plass å minne om at man alltid skal holde hodet kaldt og tenke rasjonelt når man tar beslutninger som kan ha stor innflytelse på privatøkonomien sin. Hvis du finner ut at forbrukslån er det beste alternativet for deg, så er det i hvert fall viktig at du bruker all din tid på å finne det lånetilbudet som er best for deg. Vi vil naturligvis sterkt advare mot å hoppe på det ”første og beste” bare fordi man er desperat etter kjappe penger.

Stort forbrukslån gav postkasseskrekk

Å få en stor sum inn på konto er helt klart en god følelse, og ofte en nødvendighet dersom man har havnet i en kinkig situasjon økonomisk sett. Det som ikke alltid er like hyggelig, er når nedbetalingene hoper seg opp og man mister kontroll over avdrag, renter og gebyrer. Disse lånene vokser seg fort langt større enn hva opprinnelig lånesum var, og følgelig er det fort gjort å få «postkasseskrekk» når det stadig dukker opp nye varsler om inkasso, regninger og purringer.

Åpnet ikke regninger på to år

Et godt eksempel på postkasseskrekk etter å ha tatt opp for mange forbrukslån, ser vi gjennom en deltaker på TV3s populære økonomiprogram Luksusfellen. Her blir vi kjent med Tom Emil Korsgaard (23), som gjennom et forbrukslån på 90 000 kroner endte opp som deltaker i programmet der eksperter hjelper nordmenn som er i økonomisk krise. I dette tilfellet var forbrukslånet av den «fornuftige sorten» (slankeoperasjon), men når regningene ikke ble betalt, så var ikke enden på historien like bra.

Det tok Tom Emil over to år å åpne regningene som stadig dukket opp i postkassa. En slik form for postkasseskrekk er ikke uvanlig når man mister kontrollen over en situasjon som dette, og mange synes nok det er lettere å overse problemene enn å faktisk ta tak i dem. Men da blir problemene raskt bare enda større.

Hva skjer når man ikke betaler for seg?

Det første som skjer når du ikke betaler avdragene og rentene dine, er at det blir lagt til strafferenter og gebyrer. Når man må betale disse i tillegg til de rentene man allerede ikke klarer å betale, så sier det seg selv at problemene kjapt blir større. Og disse fortsetter å løpe, samtidig som nye krav og regninger dukker opp. Dette fører igjen til inkasso og betalingsanmerkninger, som kan hindre deg fra å søke om boliglån eller andre typer kreditt fremover. Kort oppsummert blir et lite problem kjapt flere titalls ganger større – så å lukke øynene og late som ingenting er absolutt en dårlig løsning.

Refinansiering av dyr gjeld

En god løsning hvis man havner i en slik knipe grunnet for mange lån, dyre smålån og forbrukslån eller kredittkort, er at man refinansierer all gjelden under ett og samme tak. Det man da gjør er å ta opp et nytt forbrukslån for å betale ned all smågjelden. Fremover nå vil man kun betale ned på ett lån, noe som vil spare deg penger i form av renter og gebyrer. Dette fordi at prosenten nå blir regnet av én sum, samtidig som man kun betaler gebyrene én gang. I tillegg vil det være langt enklere for deg å holde oversikten, slik at betalingsviljen kanskje blir større når du ser fremgangen.

I tillegg vil man trolig få lavere rente når man refinansierer all gjelden hos én kreditor. Dette kan forkorte nedbetalingstiden din betraktelig, og refinansiering er det aller første steget man bør gjøre dersom man opplever betalingsproblemer med forbrukslån eller annen kredittgjeld med høye renter. Refinansiering av boliglån er også mulig, noe Nordea blant annet skriver mer om på sine nettsider.